Guardian Icatu Prev FIRF CP
14,84% em 12 meses e 31,04% em 24 meses, com volatilidade de 0,21%: o maior retorno em 24 meses entre os fundos de renda fixa abertos ao público. Risco 2 de 5.
Previdência privada · PGBL e VGBL
Descubra quanto do seu Imposto de Renda pode virar aposentadoria
Faça a simulação logo abaixo: em 2 minutos você vê quanto vai juntar, a renda mensal que essa reserva paga e qual plano faz sentido para você, já com as regras do IR de 2026.
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Registro SUSEP 202012944
Em previdência desde 2017
Regras do IR 2026
Atendimento online em todo o Brasil
- 1Imposto de Renda
- 2Aposentadoria
- 3Renda e deduções
- 4Contato e resultado
Resultado
, aqui está a sua simulação
Reserva estimada
Renda mensal vitalícia
Economia de IR com o PGBL
AposentadoriaComo a sua reserva cresce
Quanto você aplicouRendimento
| Forma de receber | Por mês |
|---|
Renda vitalícia calculada pela tábua BR-EMS 2021, sem juros na fase de benefício, a mesma base usada pelas seguradoras nos estudos de previdência.
Imposto de RendaO que o PGBL faz pelo seu IR
| Cenário | IR devido no ano |
|---|
Plano sugerido
Quer transformar a simulação em um plano?
Eu comparo planos e seguradoras, olho as taxas e os fundos, e te mostro a melhor combinação para o seu caso. Sem custo.
Simulação ilustrativa, feita com os dados que você informou e com a legislação do Imposto de Renda do ano-calendário 2026 (Lei 15.270/2025). Não é proposta, garantia de rentabilidade nem recomendação de investimento. A rentabilidade passada não garante a futura, e planos de previdência podem cobrar taxa de administração e de carregamento, conforme o regulamento. A dedução do PGBL exige declaração completa e contribuição ao INSS ou a regime próprio. A renda efetiva só é calculada pela seguradora no momento da concessão do benefício.
12%da sua renda bruta tributável pode ir para o PGBL e sair da base do Imposto de Renda
10%é a menor alíquota de IR no resgate, para valores com mais de 10 anos no plano (tabela regressiva)
até 27,5%do valor aplicado no PGBL volta como imposto a menos na declaração, para quem está na faixa máxima do IR. O imposto é adiado para o resgate, quando pode cair para 10%
PGBL ou VGBL
Os dois juntam dinheiro para o futuro. A diferença está no imposto.
A escolha depende de como você declara o IR e de onde vem a sua renda. Muita gente usa os dois ao mesmo tempo.
| PGBL | VGBL | |
|---|---|---|
| Ideal para | Quem faz a declaração completa e contribui para o INSS ou regime próprio | Quem declara no modelo simplificado, é isento, já usa os 12% do PGBL ou recebe a maior parte em lucros |
| Benefício no IR hoje | Deduz até 12% da renda bruta tributável do ano | Não deduz |
| IR no resgate incide sobre | O valor total: o que você aplicou e o rendimento | Só o rendimento |
| IOF nos aportes (2026) | Não tem | 5% sobre o que passar de R$ 600 mil por ano, somando todas as seguradoras |
| Na sucessão | Os dois são pagos aos beneficiários que você indicar, em regra sem passar por inventário | |
Onde o dinheiro é investido
Previdência não é um investimento só. É uma porta para dezenas deles.
O plano é a estrutura. Dentro dele você escolhe os fundos: renda fixa, inflação, multimercado, ações e até investimentos no exterior. Cada um tem o seu risco e a sua rentabilidade, e você pode combinar vários.
146fundos de previdência com comercialização ativa em uma única seguradora, a Icatu Seguros
−17,4% a 24,5%foi a variação desses fundos nos últimos 12 meses. Mais retorno esperado vem com mais oscilação
R$ 0de imposto para trocar de fundo dentro do mesmo plano. E na previdência não existe come-cotas
52 de renda fixa52 multimercados42 de ações
Os 5 fundos que mais renderam em 24 meses
Entre os fundos abertos ao público em geral. Data-base: 30/09/2026.
| # | Fundo | Risco | 12 meses | 24 meses | Taxa adm. máx. | Entrada mínima |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ARX Income Icatu Prev 100 FIC FIAAções | 5 de 5 | 21,83% | 41,95% | 2,10% | R$ 5 mil ou R$ 1 mil/mês |
| 2 | Adam Icatu Previdenciário FIC FIMMultimercado macro | 3 de 5 | 18,96% | 37,36% | 2,00% | R$ 1,5 mil ou R$ 300/mês |
| 3 | RPS Prev Absoluto Icatu FIC FIMMultimercado | 4 de 5 | 12,93% | 35,89% | 2,00% | R$ 3 mil ou R$ 500/mês |
| 4 | Constellation Icatu 70 Prev FIMAções | 5 de 5 | 13,59% | 35,50% | 1,80% | R$ 1,5 mil ou R$ 300/mês |
| 5 | Genoa Capital Cruise Prev Icatu Seguros FIC FIMMultimercado macro | 2 de 5 | 16,12% | 34,56% | 2,00% | R$ 1,5 mil ou R$ 300/mês |
CDI e poupança no mesmo período
Nos últimos 12 meses, o CDI rendeu 14,83% e a poupança, 8,32%. Na previdência, você monta a carteira conforme o seu prazo e o seu perfil, e eu ajudo a escolher.
Fonte: Icatu Seguros, com dados ComDinheiro. Data-base 30/09/2026. O ranking considera os fundos abertos ao público em geral; ficaram de fora os fundos exclusivos para investidores qualificados, os com entrada a partir de R$ 250 mil e os com comercialização encerrada. Risco conforme o termômetro da seguradora, de 1 (menos risco) a 5 (mais risco). Leia o prospecto e o regulamento antes de investir. Rentabilidade passada não representa garantia de rentabilidade futura. A rentabilidade divulgada não é líquida de impostos. Fundos de investimento não contam com garantia do administrador, do gestor, de qualquer mecanismo de seguro ou do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Para avaliar a performance de um fundo, é recomendável analisar no mínimo 12 meses. Alguns fundos podem cobrar taxa de performance.
Tributação no resgate
Progressiva ou regressiva: agora você decide depois
Desde a Lei 14.803/2024, a tabela de IR é escolhida no primeiro resgate ou quando a renda começa, e não mais na contratação.
Quanto mais tempo, menos imposto
A alíquota é definida pelo tempo de cada aporte dentro do plano. Faz sentido para quem vai deixar o dinheiro aplicado por muitos anos.
| Tempo do aporte no plano | Alíquota |
|---|---|
| Até 2 anos | 35% |
| De 2 a 4 anos | 30% |
| De 4 a 6 anos | 25% |
| De 6 a 8 anos | 20% |
| De 8 a 10 anos | 15% |
| Mais de 10 anos | 10% |
O imposto acompanha a sua renda no futuro
O resgate entra na declaração e segue as mesmas faixas do IR, que vão da isenção até 27,5%. No resgate, a seguradora retém 15% na fonte e o acerto acontece na declaração anual.
- Pode valer mais a pena para quem terá renda baixa na aposentadoria ou fará resgates pequenos.
- Com a isenção até R$ 5 mil por mês em 2026, essa conta mudou para muita gente.
- Como a escolha ficou para o primeiro resgate, dá para decidir com a renda real daquele momento.
Além da aposentadoria
Previdência também protege quem fica
Dinheiro rápido para a família
O saldo vai para os beneficiários que você escolheu, em regra sem esperar inventário. E sem o imposto sobre herança: a Lei Complementar 227/2026, art. 150, III, prevê que não incide ITCMD sobre os valores de PGBL e VGBL recebidos pelos beneficiários, confirmando a decisão do STF no Tema 1.214 (RE 1.363.013).
Coberturas para imprevistos
Alguns planos permitem incluir pensão para a família ou um valor em caso de morte ou invalidez. Eu calculo junto com o plano, conforme a sua idade e profissão.
Como funciona
Da simulação ao plano certo para você
- SimulaçãoVocê vê reserva, renda e benefício fiscal com os seus números.
- ConversaEntendo objetivo, prazo, perfil de risco e como você declara o IR.
- ComparativoComparo seguradoras, taxas e fundos, e indico PGBL, VGBL ou os dois.
- AcompanhamentoTodo ano revisamos o aporte de dezembro e a necessidade de portabilidade.
Quem vai te atender
Felipe Salles
Comecei em previdência em 2017, na MAG Seguros, atendendo pessoas físicas. Em 2018 abri a Salles Faleiro e, desde então, cuido da proteção e da aposentadoria de médicos, dentistas, profissionais da saúde e outros profissionais liberais.
Trabalho com seguradoras autorizadas pela SUSEP. Antes de recomendar um plano, comparo taxa de administração, carregamento, fundos disponíveis e a melhor combinação entre PGBL e VGBL para o seu Imposto de Renda.
Registro SUSEP 202012944Previdência, vida e responsabilidade civilAtendimento online em todo o Brasil
Dúvidas frequentes
O que as pessoas mais perguntam
Posso resgatar antes de me aposentar?
Sim. Depois do prazo de carência previsto no regulamento, você pode resgatar parte ou todo o saldo. O Imposto de Renda incide conforme a tabela escolhida; na regressiva, um resgate nos primeiros anos paga alíquota mais alta, que cai até 10% depois de 10 anos.
Quando escolho entre a tabela progressiva e a regressiva?
Desde a Lei 14.803/2024, a escolha é feita no primeiro resgate ou na concessão do benefício, e não mais na contratação. Isso permite decidir com mais informação sobre a sua renda no futuro.
Faço declaração simplificada. Vale ter previdência?
Sim, pelo VGBL. Ele não dá dedução, mas o imposto no resgate incide só sobre o rendimento, e o dinheiro continua com as vantagens na sucessão. O simulador mostra se a declaração completa com PGBL passaria a valer a pena no seu caso.
O que acontece com a previdência se eu falecer?
O saldo é pago aos beneficiários que você indicou, em regra sem passar por inventário. Não incide ITCMD, o imposto sobre herança: a Lei Complementar 227/2026 (art. 150, III) prevê expressamente a não incidência sobre PGBL e VGBL, em linha com a decisão do STF no Tema 1.214 (RE 1.363.013). Situações de abuso, como planos usados só para esconder patrimônio, ainda podem ser questionadas, por isso vale planejar.
Já tenho previdência no banco. Vale trocar?
A portabilidade entre planos do mesmo tipo (PGBL para PGBL, VGBL para VGBL) não gera imposto e não muda o tempo dos seus aportes. Vale comparar taxa de administração, taxa de carregamento e o histórico dos fundos antes de decidir.
Posso trocar de fundo depois de contratar?
Sim. Dentro do mesmo plano, você pode mudar a distribuição entre os fundos disponíveis sem pagar imposto. Também não existe come-cotas, a cobrança semestral de IR que acontece nos fundos de investimento comuns.
O meu dinheiro está seguro na previdência?
A previdência tem várias camadas de proteção. O dinheiro fica em fundos exclusivos do plano, em contas segregadas, separadas do patrimônio da seguradora: se a seguradora tiver problemas, esses recursos não se misturam com as dívidas dela. Os títulos e ativos ficam guardados por um custodiante, uma instituição independente que registra e confere tudo o que o fundo tem. Os fundos e a seguradora passam por auditoria independente, e o setor é fiscalizado pela SUSEP e pela CVM. Por isso a previdência não depende do FGC.
Quanto preciso para começar?
Você pode começar com contribuições a partir de R$ 100 por mês, com um valor único ou com os dois. Também dá para trazer o saldo de outro plano por portabilidade.
Posso mudar o valor ou parar de contribuir?
Sim. Você pode aumentar, diminuir ou suspender as contribuições mensais e fazer aportes extras quando quiser, por exemplo em dezembro, para aproveitar o limite de 12% do PGBL. O saldo continua rendendo mesmo sem novas contribuições.